Охранителната система и застраховката на имота

Когато застраховате дом, магазин или склад, застрахователят иска да знае колко е защитен обектът. Охранителната система е част от отговора. Тази статия обяснява как двете са свързани — без обещания, защото всяка полица е различна.

Застрахователят пита за охраната

При сключване на договора застрахователят задава въпроси за имота. Често сред тях има и въпроси за охраната: има ли аларма, свързана ли е с мониторингов център, има ли физическа охрана, какви са вратите и прозорците.

Кодексът за застраховането казва, че когато застрахователят е поставил въпроси, застраховащият трябва да обяви точно и изчерпателно съществените обстоятелства, които са му известни и са от значение за риска. Съществени са тези, за които застрахователят е попитал изрично и писмено. Общите условия на застрахователите често дават и право на оглед на имуществото.

Затова отговаряйте точно. Ако кажете, че имате СОТ, а нямате, това може да се окаже важно при щета.

Декларираната охрана трябва да работи

Тук е най-важното. Общите условия на застрахователите често съдържат клауза за кражба чрез взлом. В общите условия на един български застраховател за застраховка „Пожар и други рискове“ е записано, че не се покриват вреди от кражба, ако се установи, че сградата не е била осигурена с декларираните при сключването или предписаните от застрахователя средства за охрана — аларма, СОТ, физическа охрана и др. — или тези средства не са били задействани поради небрежност или неизправност. Подобна клауза има и в общите условия на същия застраховател за застраховка на дома.

С други думи:

• охраната, която сте декларирали, трябва да я има;
• трябва да е включена, когато имотът е празен;
• трябва да е изправна.

Това е един застраховател. Други може да имат различни условия, затова прочетете своята полица.

Предписанията на застрахователя

Застрахователят може да предпише мерки за охрана. Общите условия на застрахователите често задължават застрахования да спазва предписанията на застрахователя и на компетентните органи за отстраняване на източниците на опасност и да взема необходимите и целесъобразни мерки за предпазване на имуществото.

Ако получите такова предписание, изпълнете го и пазете документ за това — например протокол от монтажа.

Може ли охраната да намали премията?

Понякога — но не винаги, и не автоматично. Ирландският застраховател 123.ie например пише, че одобрена алармена система може да намали премията за дома, но при определени условия. След това в полицата се добавя клауза за аларма с условия, които трябва да се спазват през цялото време, за да е пълно покритието — например алармата да е включена, когато домът е празен, системата да се поддържа в изправност и повредите да се отстраняват своевременно.

За България не обещаваме отстъпка. Попитайте вашия застраховател дали има такава и при какви условия.

Производителят Gallagher пък посочва, че много застрахователи на фирми поставят минимална степен на алармата като условие за покритие. Затова, ако застраховате фирмен обект, попитайте застрахователя още преди да изберете система.

Какво да направите

1. Попитайте застрахователя какви са изискванията към охраната — преди да изберете системата.
2. Декларирайте точно каква охрана имате.
3. Включвайте охраната винаги, когато имотът е празен.
4. Поддържайте системата. Правете профилактика и пазете докладите.
5. Отстранявайте повредите веднага. Неизправната система може да не се приеме за охрана.
6. Пазете документите — оферта, протокол от монтажа, договор за мониторинг, доклади от профилактики. При щета те показват каква охрана е имало и че е работела.

Накратко

Охранителната система и застраховката вървят заедно. Застрахователят може да пита и да предписва; вие трябва да декларирате точно, да включвате охраната и да я поддържате. Условията са в полицата — прочетете ги.

Често задавани въпроси

Източници

1. ЗД „Евроинс“ АД — Общи условия по застраховка „Пожар и други рискове“ (в сила от 26.01.2026) — Клауза В1, т. 3.4: изключение при липса на декларирани/предписани средства за охрана (аларма, СОТ, физическа охрана) или незадействането им поради небрежност или неизправност; чл. 13: грижа на добър стопанин, мерки за предпазване, спазване на предписанията; задължение за обявяване на съществените обстоятелства; право на оглед
2. ЗД „Евроинс“ АД — Общи условия по застраховка „Избор за дома“ (15.09.2020) — Подобна клауза за кражба чрез взлом: изключение при липса или незадействане на декларираните/предписаните средства за охрана (аларма, СОТ, физическа охрана)
3. 123.ie (ирландски застраховател) — Will an alarm system reduce my annual premium? — Одобрена аларма може да намали премията при определени условия; клауза за аларма — алармата включена, когато домът е празен, поддръжка, своевременно отстраняване на повреди
4. Gallagher Security — Intruder Alarm Grades Explained — Много застрахователи на фирми поставят минимална степен като условие за покритие
5. Кодекс за застраховането, чл. 362 (Ciela Norma) — Когато застрахователят е поставил въпроси, застраховащият е длъжен да обяви точно и изчерпателно съществените обстоятелства; съществени са само тези, за които е поставен изричен писмен въпрос